上海市闵行区人民法院审结一起网约车司机充电时猝死的保险责任纠纷案。李先生自2023年10月起在上海驾驶网约车，其平台为其投保「驾驶员意外伤亡责任保险」并附加「司机猝死赔偿」特约条款，保额60万元。2023年12月23日15时54分李先生完成最后一单后驾车至快速充电站为车辆充电，下车仅1分钟即不适蹲在车旁，2分钟后倒地，于16时23分不幸猝死。保险公司起初拒赔，法院最终认定属保险责任范围。

保单条款与争议焦点

「驾驶员意外伤亡责任保险」约定：被保险人在从事合法运营过程中发生意外事故导致本车驾驶员人员伤亡的，保险公司按约负责赔偿。「司机猝死赔偿」特约条款约定：司机在完成本平台订单后的一小时内，未在其他平台接单、未从事其他工作或娱乐活动，在驾驶本车的过程中，在车上突发疾病死亡的，属于本保单的保险责任。保险公司主张李先生是在车辆充电时猝死、不在驾驶本车过程中，不符合理赔条件。

法院审查路径与裁判要旨

主审此案的上海市闵行区人民法院法官茅建中主导审查。法院重点围绕李先生的死亡是否属于合同约定的保险责任范围进行审查。李先生于15时54分完成最后一单后直接驾车至充电站，16时23分猝死，全程未在其他平台接单，未从事其他工作或娱乐活动。事发时李先生正处于「订单完成一小时内」的连续运营时空链条上，为车辆充电是完成运营订单的必要作业环节，与「驾驶本车」同属运营过程的自然延伸。依保险法第四十四条与合同约定，法院最终认定属于保险责任范围。

新能源网约车运营风险延伸

本案发生于2023年12月，与新能源车普及、快充站广泛分布的时代背景直接相关。上海网约车中新能源车占比持续上升，司机出车结束前后的充电环节成为高频作业节点。司机猝死赔偿特约条款的「在驾驶本车的过程中、在车上」表述较为狭窄，实践中已出现多起类似争议。平台后续更新条款时，需明确「订单完成的合理时空延伸」是否纳入保险责任，避免理赔僵持。以当地最新规定为准。

常见问题解答

司机猝死赔偿条款的覆盖范围如何理解？

目前主流平台保险条款约定司机猝死需满足三个条件：完成平台订单后一小时内、未在其他平台接单、在驾驶本车过程中在车上突发疾病死亡。上海法院在本案将「充电作业」认定为订单运营的合理延伸，拓宽了「驾驶本车」的时空含义。司乘、驾驶员家属若遭遇拒赔，应重点主张充电、装卸、加油等运营必要环节属于运营延伸。以当地最新规定为准。

购买猝死险需要注意哪些条款？

驾驶员选购猝死险时，需重点审阅四个条款：一是理赔时空范围，是否覆盖订单完成的合理延伸；二是免赔条款，是否包含醉酒、既往症、72小时外抢救无效等；三是证明责任，是否要求平台订单记录、行驶轨迹、充电记录等证据；四是赔付时限，出险后报案与提交材料的期限。建议同时投保意外险与猝死险，避免单一保险覆盖不足。以当地最新规定为准。

小结

上海闵行法院的这一定性判例拓宽了「司机猝死赔偿」特约条款的时空适用边界，将充电作业认定为订单运营的合理延伸。对司机群体而言，出车结束后的必要作业环节被纳入保险覆盖，为长期高强度运营的司机提供了一层兜底；对平台与保险机构而言，未来更新条款时需明确界定运营延伸的时间与场景，避免理赔僵持。以当地最新规定为准。

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